Todo dia surgem novas tecnologias e soluções para facilitar e otimizar a experiência do cliente no comércio eletrônico. Uma delas é o embedded finance, ou finanças embutidas, que se refere à integração de serviços financeiros diretamente em produtos e plataformas não financeiras.
Isso significa que funcionalidades como pagamentos, crédito, seguros e investimentos são incorporadas diretamente nas interfaces e fluxos de trabalho nos quais os clientes já estão engajados.
Ao invés de direcionar os usuários para bancos ou outras instituições financeiras, os serviços são oferecidos no próprio ambiente digital, proporcionando uma experiência contínua e sem atritos. Para entender o que é embedded finance e como se aplica no e-commerce, atenção a esse texto.
O que é embedded finance?
Para começar, é importante entendermos o conceito de embedded finance. Ele diz respeito a dar capacidade de distribuição de soluções financeiras a empresas que não necessariamente atuam no setor financeiro. O seu objetivo é possibilitar que elas possam atuar no segmento e oferecer produtos e serviços financeiros para a sua base de clientes e usuários.
O conceito vai além de usar as instituições financeiras tradicionais e consiste em integrar as transações financeiras, permitindo que sejam realizadas de maneira dentro de outros canais.
Em termos simples, o objetivo das “finanças embutidas” é levar a experiência financeira para onde os usuários já estão, eliminando a necessidade de serviços financeiros separados. Isso significa que os consumidores podem fazer pagamentos, transferências, empréstimos, investimentos e outras transações diretamente nas plataformas que usam, sem precisar recorrer às instituições bancárias tradicionais para realizarem as transações.
A integração de serviços financeiros em aplicativos e plataformas não financeiros é feita por meio de acordos e parcerias entre empresas fintechs e organizações de outros setores. As fintechs fornecem as soluções tecnológicas e a infraestrutura necessária para que as empresas não financeiras ofereçam serviços financeiros a seus clientes de forma simples e eficiente.
Segundo a Deloitte, o embedded finance pode gerar uma receita adicional de R$ 24 bilhões em 2026 para as empresas que ampliarem suas ofertas de serviços financeiros, como por meio da oferta de crédito. Um dos carros-chefe parece ser o BNPL, que tem uma excelente tração no Brasil e uma expectativa de responder por 3% de todas as transações do e-commerce na América Latina até 2025.
Embedded finance no e-commerce
No contexto do e-commerce, os sistemas de pagamento representam um dos principais pontos de interação entre o cliente e a empresa. Por meio das soluções de embedded finance, os processos de pagamento são integrados diretamente nos fluxos de compra, eliminando a necessidade de redirecionamentos ou etapas adicionais.
E qual o reflexo disso? A redução significativa das barreiras ao pagamento, minimizando interrupções e aumentando as taxas de conversão.
Além de melhorar a eficiência dos pagamentos, o embedded finance possibilita a introdução de novos fluxos de receita e a personalização da experiência do cliente.
Por exemplo, oferecer opções de “compre agora e pague depois” diretamente no check-out pode aumentar a flexibilidade e acessibilidade para os consumidores, resultando em maiores valores médios de pedido e taxas de conversão.
Empresas de comércio eletrônico também podem implementar funcionalidades adicionais, como seguros embutidos durante a finalização da compra ou carteiras digitais que oferecem recompensas e programas de fidelidade.
Essas ofertas não só aumentam a conveniência para o cliente, mas também criam novas oportunidades de receita para os varejistas.
Exemplos de serviços financeiros incorporados
- Soluções de empréstimo incorporadas: clientes de soluções de carteira digital podem comprar seguro e acessar um empréstimo diretamente pelo aplicativo ou carteira digital, sem precisar recorrer a uma conta bancária tradicional.
- Serviços bancários incorporados: empresas que não são prestadoras de serviços financeiros, como compartilhamento de viagens, podem oferecer serviços bancários aos seus colaboradores. O pagamento vai direto para uma conta administrada pela própria empresa, facilitando o acesso a outros serviços financeiros digitais.
- Compre Agora e Pague Depois: Sites de comércio eletrônico oferecem serviços BNPL na finalização da compra, integrados diretamente ao fluxo de pagamentos, proporcionando mais opções e flexibilidade para os clientes.
Vantagens de implementar a embedded finance
A implementação de embedded finance traz diversas vantagens competitivas para o e-commerce. Oferecendo uma experiência integrada e sem atritos, os varejistas podem aumentar a lealdade do cliente. Estudos mostram que empresas que implementam soluções de embedded finance relatam um aumento significativo no engajamento dos clientes e na aquisição de novos consumidores.
Ao controlar diretamente os meios de pagamento, ganha-se acesso a dados detalhados sobre os hábitos de consumo de seus clientes. Esses insights permitem a criação de ofertas personalizadas e a adaptação de estratégias de marketing para atender melhor às necessidades específicas do público-alvo.
Em mercados nos quais a penetração de contas bancárias é baixa, mas o uso de carteiras digitais é alto, o embedded finance pode expandir significativamente o alcance dos serviços financeiros mesmo para pessoas “desbancarizadas”. Integrar esses serviços diretamente nas plataformas de e-commerce facilita o acesso dos consumidores a empréstimos, seguros e outros produtos financeiros relevantes.
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